如果从短期理财的角度来说，购买理财保险的收益不可能有太高，甚至都不如你把钱存在银行里面，享受银行的利息。如果从长期的角度来说，保险无论是从收益角度还是从灵活性角度都还是比较不错的，尤其是年金险组合万能账户。
我们先来解析一下您说的这款产品吧。
鑫裕尊享是一款中国人寿推出的年金类保险。保险责任如下：
特别生存金：从合同生效满五年起到合同期满十年，返还的钱叫特别生存金。
返还规则和交费年期有关系。
趸交，每年返还年交保费的10%；
三年交，每年返还年交保费的30%；
五年交，每年返还所交保费的60%；
八年交，每年返还所交保费的80%；
十年交，每年返还所交保费的100%；
年金：从第十个保单年度开始，到第十个保单年度，每年返还基本保险金额。
满期金：第十五个保单年度，合同期满，一次性给付两倍基本保额，合同终止。
身故责任：前十年身故，赔付所交保费，没有利息。十年后身故，赔付未领取的年金和满期金之和。
这个产品说实话挺坑的。
我们计算一下，即使满期总共可以从保险公司大约可以领出多少钱来。
按照0岁男孩计算一下，年交保费10万元，交费期为1年，保额为11680元。
特别生存金：每年领取1万元，合计领取5万元。11-14年每年领取11680元，合计领取58400元。
满期金一次性领取23360元。
10万元放了15年，可以获利31760元。
粗暴地计算一下，大约每年的收益率是在3.1%左右。也做了一个十年缴费的，大约收益率在3.5%左右。
如果不算万能账户的复利计息，年化收益率也就在这个水平线上，其实和你存银行应该是差不多的，甚至还不如存银行的利息高呢。
我们再看看组合万能账户后的效果
按照现在的产品规则要求，返还的钱是可以进入万能账户复利计息的，他们的万能险保证利率是2.5%复利，实际结算利率现在是5%，总体来说还是不错的，如果按照这个水平能够一直持续下去。
同样是上面趸交的案例，在期满的时候大约收益可以达到41732元，折算整体收益率大约是在4.17%单利。
如果再将时间拉长，到孩子30岁的时候，账户价值是343416元，这个就相对来说比较可观了。但是有一个前提条件是必须保证万能结算利率在5%才可以实现。
至于未来是不是能够继续保持在5%的结算利率，这个事情我们谁也没法保证，所以未来的收益也没有办法保证。
对于自以为是的人一副胸有成竹的样子真的很无语。就好比想买辆小车去问卖自行车的人，他能给你客观的建议吗？关于种植水果的问题，去问一个不相干的城里人，他能给你综合评估吗？
年金险看似周期长，实际上运用好，非常灵活。主要有三大功能：
1.存取灵活—每年交一次，如不能及时交，宽限期有60天，复效期两年。（试问有哪家金融机构可以做到）
2.保单借款—急用钱可在手机app上操作，钱立马到银行卡账上。（借出来周转的钱，照样按复利给利息。当然，保单借款也收利息，但只是收单利，两者一抵消只多不少）。
3.追加功能—闲钱可追加到万能账户，同样是复利计算（每个月所得利息同本金放到下个月，周而复此）像滚雪球一样，越滚越大。
了解通透的人一般都会买，一知半解的人害人害己。
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