一款不适合大多数人的重疾险，保费贵，性价比不高，具体测评如下：
01平安大小福星与平安福
先上产品对比表
▲从上图看，大小福星都跟平安福是同类产品，以终身寿险为主险，附加重疾+轻症+身故为基础保障，再加一大堆附加险，三木担心的是，客户没有明白自己的真正需求，却把自己先搞晕了。
相比平安福，大福星与小福星总体上还是相对简单点，两者具体区别如下：
1、重疾赔付
平安福身故、重疾赔付为：保额+轻症奖励+健步奖励，轻症赔付为：20%保额+健步奖励。具体如下：
（1）买平安福罹患轻症后，不仅能获得轻症保险金，同时，重疾与身故保额每次轻症后按20%增长，最多增长3次，最高增长60%保额。
l 举例：如果寿险与重疾保额均50万，患轻症后身故与重疾保额每次增长10万，最多可以增长30万。
（2）RUN记步计划，合同生效日起两保单年度内，累计18个月达到每月至少有25天每天运动步数不少于10000步，按照附加险基本保额5%额外赔付，如果累计24个月达标按照10%保额赔付。
l 举例：如果重疾保额50万，累计18个月达标，重疾保额增加2.5万，轻症保额增加5000元，累计24个月达标，重疾保额增加5万，轻症保额增加1万。
虽然很多被保险人不一定能够完成RUN记步计划，但是还是在行动和精神上鼓励大家积极锻炼身体，算得上一个非常好的创意。
大福星与小福星身故、重疾赔付：100%保额，轻症最大的特点在于保额可以自己设置，设置为10%保额，20%、30%、40%都可以，但是不同保额，保费也不同。
2、轻症、重症数量
平安福为50种轻症，覆盖面广，大福星与小福星仅10种轻症，两者相差甚远，三木认为平安福更好。
3、费率
l 以30岁，保额50万，缴费期20年为例，仅算基础保费：重疾+轻症+身故。大福星男性保费是平安福的97.45%，女性保费是90.78%。
l 以0岁，保额50万，缴费期20年为例，仅算基础保费：重疾+轻症+身故+少儿特疾。小福星男孩的保费是平安福的86.23%，女孩保费是83.58%。
4、其他附加险
两款产品的附加险都是一大堆，具体的有：
内容较多，篇幅有限，不做详解，有兴趣的朋友可以对照产品了解。
02与同类产品对比
一、大福星与成人重疾
1、费率比较
▲从上图看，表中的保费只计算了重疾+轻症+中症+身故赔保额，没有附加其他责任的保费。
l 保费计算基础是：30岁成年人，保额50万，保终身，20年缴费期。
保费从低到高依次为：康乐e生2019、渤海前行无忧、达尔文超越者、超级玛丽、大福星、平安福2019II。
如果在此基础上加上癌症2次赔付，保费计算基础是：重疾+轻症+中症+身故赔已交保费+癌症2次赔。
保费从低到高依次为：渤海前行无忧、康乐e生2019、超级玛丽、达尔文超越者、大福星、平安福2019II。
在癌症治疗上，有个5年期限，通常认为癌症治疗5年后还没有复发，再次复发的概率很低，算是痊愈了。换句话说，癌症5年内的复发概率很大。
癌症2次赔付，平安福与大福星间隔期为5年，其他产品为3年，显然平安福与大福星诚意不足。
2、重疾赔付
大福星：没有赠送项，按照100%保额赔。
复星联合康乐e生2019：保单生效前10年患重疾，按130%保额赔。
光大永明达尔文超越者：保单生效前15年患重疾，按135%保额赔，限制0-40岁投保。
光大永明超级玛丽：保单生效前10年患重疾，按135%保额赔，限制0-40岁投保。
渤海前行无忧：60岁之前，按150%保额赔，乃此产品最大亮点。
瑞泰超级玛丽：轻症理赔后，再患重疾，按照按130%保额赔。
平安福：轻症每理赔一次，重疾与身故保额增长20%保额，最多可增3次，最高增加60%保额。另外，还有健步奖励，两年内健步达标，可增加10%保额。这样的设计为平安福最大的亮点。
3、中症、轻症责任
评价重疾险的另一重要指标：中症、轻症保障是否优秀，应该要重点看3个要素：数量、赔付次数、赔付额度、高发轻症的覆盖率。
数量：大福星轻症10种，远远落后平安福的50种及其他产品。
赔付次数：轻症赔3次，所有产品一样，都处于行业常规水平。
赔付额度：平安福按照20%保额+健步浮动奖励，相比其他产品处于明显劣势，大福星的设计是附加险，投保人可以灵活设计，当然保额越高，保费也越贵，算不上亮点，但是挺有特点。
高发轻症的覆盖率：轻症数量固然重要，但是难免有滥竽充数的嫌疑，关键还是要看高发轻症的占比。
▲从上图看，除了大福星只有10种轻症之外，其他产品都是比较优秀的，包括平安福。
4、其他
其他为附加险项目，都是另外付费购买，大福星可选项目最多，平安福次之，达尔文超越者也有特定疾病的额外赔付，其他产品相对比较简单。
投保人可以根据自身的需求灵活选择。
二、小福星与少儿重疾
1、费率比较
▲从上图看，表中的保费只计算了重疾+轻症+中症+身故+少儿特定疾病，没有附加其他保险责任的保费。
l 保费计算基础是：0岁孩子，保额50万，保终身，20或30年缴费期。
保费从低到高依次为：妈咪宝贝、达尔文超越者、大福星、少儿平安福2019II。这里要说明一点，妈咪宝贝身故是赔偿现金价值，相比其他赔保额要稍差。
2、重疾赔付
小福星：没有赠送项，按照100%保额赔。
光大永明达尔文超越者：保单生效前15年患重疾，按135%保额赔，限制0-40岁投保。
少儿平安福：轻症每理赔一次，重疾与身故保额增长20%保额，最多可增3次，最高增加60%保额。
妈咪保额：按照100%保额，但是，重疾可以选择不分组赔2次，乃产品的最大亮点之一。
3、少儿特定重疾
▲从上图看，都含有高发且高费用的白血病，数量上妈咪宝贝占有一定优势，少儿平安福与小福星特定疾病相同，都为15种，达尔文超越者含5种少儿高发癌症，从数量上讲处于劣势。
03买保险，该选大公司还是小公司？
看到大公司重疾险的价格，心痛；看到小公司重疾险价格，既心动又担心。买重疾险到底是要性价比还是要大品牌？
1、先谈安全性
很多朋友心里都有个疑问，重疾险长达几十年，买小公司，万一倒闭了怎么办？三木通常会让大家再思考个问题，如果大公司也倒闭了怎么办？我相信，没人敢打包票说大保险公司不会倒闭。
既然都会倒闭，仅仅概率不同而已，不应该交给投保人来做选择题。其实，银保监和保险法已经解决了倒闭的问题，保险的刚性兑付还是有保证的。内容较多，不展开介绍，有兴趣的朋友可阅读此文《了解了解了》。
2、再谈理赔难易
三木一贯的主张：重疾险理赔依据是保险条款，条款怎样规定，理赔就怎样赔。不论大小公司都是这个套路，想要证明理赔比别家宽松，就把条款亮出来。
但前25种重疾行业统一规定，且占所有重疾高达95%的比例，如果谁说自家重疾理赔宽松，一定记得问他宽松在哪里。
其实，对比条款宽松的重心已经转移到轻症上，特别是高发轻症。虽说，轻症都是各家自己定义，现状是重疾险同质化比较严重，大家互相抄，很多轻症拿来一比都一样，只有在少数几个病种上有些许差异，投保人可根据自身关注点挑选有利于自己的产品。
3、再谈产品创新
低值的价格战伤害的不止保险公司，消费者同样是受害者，产品高度同质化的今天，特色创新尤显难能可贵。
4、最后谈服务
“买时容易赔时难”是保险行业被诟病最多的地方，如果论谁的贡献大，还真轮不上后字辈的小保险公司。只有大量保险公司的良性竞争才能倒逼大家不断提高自身的服务水平。
通常，服务最好的不见得是大公司，难免有店大欺客之嫌，当然服务最差的也不是大公司，不得不承认，大公司的服务还是比较有保障。但小公司也不是服务差的代名词，部分公司的服务就做得相当出色。
如果投保人想体验服务到底好不好，最直接的办法就是打保险公司热线电话亲身体验。虽然热线电话代表不了服务的全部，但是连热线电话都服务不好的公司，还是要慎重考虑。
三木总结
买重疾险，三木还是要提醒大家几点：
1、越复杂的重疾险也是陷阱最多的，有些附加险不仅增加了保费预算，还不见得能起到应有的作用。其实，重疾险没有那么复杂，基础保障是：重疾+轻症+身故+被保人保费豁免，担心癌症方面疾病，可考虑附加癌症2次赔付或癌症额外赔付，小孩子可附加少儿特定疾病额外赔付等。
2、保费预算决定选择范围，比如：除了身故责任不同，其他完全相同的消费型重疾保费大概是储蓄型重疾的60%多点。如果再把保终身的保险期限改为保至70岁，保费大概又要便宜40%左右。
3、买重疾险，不求买到最好的，但求买到最合适的，因为最好的永远在明天。
我们通常不建议配置像平安福这种组合型保险，主要保费太高，不划算。
- 平安福的寿险和重疾险共用保额
意思是假如寿险25万，重疾险20万，重疾20万赔付后，寿险只剩下5万了
从大数据来看，身故的大部分原因是重疾，所以寿险责任会受到重疾责任的影响。
1.寿险保额也比较低，我们去单独配置一个定期寿险，保额高，保费不高的，更能规避身故的风险
2.平安福还附加了长期意外险，也是挺贵，不划算
因此建议不配置组合型保险，每个险种都单独去选择性价比高的，保费节省30-50%。
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